Jak banky posuzují příjem ženy na mateřské a rodičovské

Když maminka žádá o spotřebitelský úvěr, banka se nejdřív dívá na to, z čeho bude splácet. Místo mzdy z hlavního pracovního poměru má před sebou několik typů dávek a možná ještě další zdroje příjmu. Některé z nich započítává plně, jiné jen částečně, některé vůbec. Tady popisujeme, jak to obecně funguje, a u každého typu příjmu odkazujeme na detailnější rozbor.

Žádné jméno banky tu neuvidíte. Posuzování je interní záležitostí každého poskytovatele a v čase se mění. Smyslem této stránky je, abyste rozuměla principu — co banka v každém typu příjmu hledá a jak si ho doložit. Aktuální podmínky konkrétního produktu vám sdělí přímo banka, u které žádáte.

Co banka obecně považuje za příjem

Banka při posuzování úvěru rozlišuje příjem na pravidelný a nepravidelný, doložitelný a nedoložitelný. U ženy na mateřské nebo rodičovské se nejčastěji potkávají tyto složky: peněžitá pomoc v mateřství vyplácená Českou správou sociálního zabezpečení, rodičovský příspěvek od MPSV, alimenty na děti, případně přivýdělek na vlastní činnost a příjem partnera, pokud žije ve společné domácnosti.

Ne každý z těchto zdrojů má pro banku stejnou váhu. Pravidelná dávka přicházející na účet měsíčně se posuzuje jinak než nepravidelný přivýdělek. Alimenty banka nezřídka uznává jen tehdy, když chodí pravidelně a podloženě. Přivýdělek z dohod se započítává buď z části, nebo přes průměr za delší období. Z toho, co banka nakonec uzná, se odečtou výdaje a zbytek tvoří kapacitu pro splátku.

Rodičovský příspěvek

Rodičovský příspěvek je státní dávka stanovená zákonem č. 117/1995 Sb. o státní sociální podpoře. Vyplácí ho MPSV, nárok není podmíněn předchozím pojištěním, rodič si volí výši čerpání i délku v zákonem daných mantinelech. Aktuální výši, podmínky čerpání a možnosti přerozdělení mezi rodiči ověřte na stránkách MPSV.

Pro banku je rodičovský příspěvek pravidelný měsíční příjem, ale s několika omezeními. Většina bank ho započítává jen do určitého poměru, protože dávka sama o sobě obvykle nepokryje celý rozpočet rodiny. Některé banky vyžadují, aby žena měla zajištěnou návratnost do zaměstnání po skončení rodičovské, jiné se spokojí s prohlášením partnera o příjmu. Detail — jaké podmínky se přesně liší — najdete na stránce rodičovský příspěvek a posouzení žádosti o úvěr.

Peněžitá pomoc v mateřství

Peněžitá pomoc v mateřství je dávka z nemocenského pojištění, kterou vyplácí Česká správa sociálního zabezpečení. Nárok na ni vzniká po splnění zákonem dané doby účasti na pojištění a na rozdíl od rodičovského příspěvku se odvíjí od předchozí mzdy. Aktuální podmínky a způsob výpočtu najdete na webu ČSSZ.

Banky peněžitou pomoc obvykle uznávají jako plnohodnotný příjem — je doložitelná, pravidelná, navázaná na předchozí pracovní poměr. Specifické postupy a požadavek na potvrzení od ČSSZ rozebíráme v textu peněžitá pomoc v mateřství při žádosti o půjčku.

Alimenty na dítě

Alimenty (výživné) jsou pravidelná platba od druhého rodiče stanovená soudním rozhodnutím nebo dohodou. Banky k nim přistupují opatrně — uznávají je obvykle jen tehdy, když chodí pravidelně, jsou podložené rozhodnutím soudu a banka má důvěru, že tomu tak bude i dál. U výživného určeného dohodou bývá pravidlo přísnější.

Pokud výživné chodí pravidelně, banka nejčastěji požaduje výpis z účtu za posledních tří až šest měsíců a kopii rozsudku nebo dohody. Pravidla, jak se alimenty konkrétně započítávají a co dělat, když přicházejí nepravidelně, najdete v textu alimenty jako součást příjmu pro úvěr.

Pokud výživné nepřichází vůbec, je situace jiná. Žádost o úvěr s nedoplatky výživného je riskantní pro vás i pro dítě. Než se pustíte do hledání úvěru, projděte si modelovou situaci co dělat, když nepřijdou alimenty — popisuje legální cesty od výzvy přes exekuci až po náhradní výživné.

Přivýdělek na rodičovské

Maminka na rodičovské může mít vedle rodičovského příspěvku i příjem z práce — z dohody, z OSVČ, z pronájmu. Stát přivýdělek na rodičovské nelimituje stejnou formou jako u peněžité pomoci v mateřství; pravidlem je jen, že nárok na rodičovský příspěvek nezávisí na výši příjmu rodiče. Konkrétní limity a změny pravidel sledujte na webu MPSV.

Banka přivýdělek započítává podle jeho povahy. Pravidelná dohoda o pracovní činnosti se posuzuje jednodušeji než nepravidelné fakturace OSVČ. U OSVČ banka nejčastěji vychází z daňového přiznání za poslední rok, případně z přiznání za dva roky. Detail je v textu přivýdělek na rodičovské.

Spoludlužnictví s partnerem

Pokud sám příjem na MD/RD nestačí, banky často nabízejí spoludlužnictví. Příjem partnera se započítá společně s vaším a banka tak posuzuje rodinu jako celek. Z hlediska čísla to vypadá jako bezpečnější varianta — vyšší společný příjem, nižší relativní zátěž. Reálně ale spoludlužnictví znamená, že oba podepisující odpovídají za celou splátku, ne za její polovinu.

To má následky, na které je třeba myslet dřív, než smlouvu podepíšete. Pokud se pár rozejde, závazek nezmizí. Pokud druhý spoludlužník přestane platit, banka vymáhá celou částku po vás. Vzájemné vyrovnání mezi bývalými partnery je pak samostatná soudní záležitost. Konkrétní pravidla a kdy spoludlužnictví zvážit a kdy ne, jsou v textu spoludlužnictví s partnerem: rizika i výhody.

Čím příjem doložíte

Banka u žádosti o spotřebitelský úvěr požaduje doložení příjmu. U ženy na mateřské nebo rodičovské se nejčastěji předkládají tyto dokumenty:

• Potvrzení od ČSSZ o vyplácené peněžité pomoci v mateřství. Vystaví na žádost na pobočce nebo přes elektronický kanál.
• Potvrzení od MPSV o vyplácení rodičovského příspěvku. Banka někdy uzná i výpis z bankovního účtu, kde je dávka pravidelně připisována.
• Rozsudek nebo dohoda o výživném a výpis z účtu, který dokládá, že alimenty skutečně přicházejí.
• Potvrzení o příjmu partnera od jeho zaměstnavatele, případně jeho daňové přiznání u OSVČ.
• Smlouva o pracovním zařazení po návratu z RD, pokud ji zaměstnavatel vystavil. Některé banky tím podmiňují schválení úvěru.
• Daňové přiznání u přivýdělku na OSVČ.

Doklady si banka vyhrazuje právo aktualizovat a požadovat doplňky. Než půjdete žádat, zavolejte si zkontrolovat aktuální seznam dokumentů — ušetříte si druhou cestu.