Spoludlužnictví s partnerem: rizika i výhody
Přidat partnera nebo manžela jako spoludlužníka zvyšuje šanci na schválení půjčky. Zároveň to znamená, že oba přebíráte solidární odpovědnost za celý závazek. Pokud vztah skončí nebo partner přestane splácet, dluh zůstane — a bude váš.
Co je spoludlužnictví
Spoludlužník je osoba, která podepisuje smlouvu o úvěru společně s hlavním žadatelem. Banka při posuzování zohledňuje příjmy obou. Tím se zvyšuje celkový disponibilní příjem domácnosti a žádost má větší šanci na schválení.
Spoludlužník přebírá solidární odpovědnost za celý dluh. Neznamená to, že splatí „svou polovinu" — znamená to, že banka může požadovat celé plnění po kterémkoli z nich. Pokud hlavní dlužník nesplácí, banka obrátí pohledávku na spoludlužníka v plné výši.
Proč banka chce spoludlužníka
Banka spoludlužníka požaduje nebo doporučuje, pokud příjem žadatelky sám o sobě nestačí na prokázání schopnosti splácet. U žen na rodičovském příspěvku — kde příjem bývá nižší než u PPM — je spoludlužník v praxi téměř podmínkou schválení.
Banka při posuzování spočítá celkový disponibilní příjem domácnosti (příjem žadatelky + příjem spoludlužníka) a z toho odečte životní náklady a stávající splátky. Výsledek musí pokrýt novou splátku s dostatečnou rezervou.
Solidární odpovědnost: co to znamená v praxi
Solidární odpovědnost je pro mnohé páry překvapení. V praxi to funguje takto:
- Pokud nesplácí hlavní dlužnice (žena na mateřské), banka se obrátí na spoludlužníka (partnera) a bude po něm požadovat celou splátku.
- Pokud nesplácí spoludlužník (partner), banka se obrátí na hlavní dlužnici a bude po ní požadovat celou splátku — i když to byl „jeho dluh".
- Záznam o nesplácení se zapíše do registrů obou dlužníků — bez ohledu na to, kdo zavinil prodlení.
Kdy spoludlužnictví má smysl
Kdy to dává smysl
- Vztah je stabilní a oba věříte, že ho zvládnete splácet oba
- Partner má pravidelný příjem ze zaměstnání a čistou historii v registrech
- Půjčujete na konkrétní nutný výdaj, ne na běžnou spotřebu
- Splátka nepřesáhne přibližně 30 % disponibilního příjmu celé domácnosti
- Oba jste si vědomi solidární odpovědnosti a souhlasíte s ní vědomě
Kdy to přidá riziko
- Vztah je nestabilní nebo procházíte krizí
- Partner má záznamy v registrech nebo stávající závazky
- Partner vás přesvědčuje k podpisu a vy si nejste jistá proč
- Splátka závisí výhradně na partnerově příjmu, nikoli na vašem
- Nevíte, co se stane s dluhem, kdybyste se rozešli
Rizika, která se přehlíží
Spoludlužnictví přináší tři skupiny rizik, na která se při žádosti nemyslí:
- Riziko ztráty příjmu partnera. Partner může přijít o práci, onemocnět nebo mít vlastní finanční problémy. Pokud přestane splácet, banka se obrátí na vás — a vy jste na rodičovském příspěvku.
- Riziko rozpadu vztahu. Rozchod nebo rozvod závazek automaticky neruší. Vypořádání majetku může trvat měsíce nebo roky — mezitím dluh splácíte oba (nebo ani jeden).
- Riziko pro budoucí úvěry. Jako spoludlužník se závazek objeví ve vašich registrech. To může omezit vaši možnost vzít si vlastní úvěr v budoucnu — třeba po návratu do práce.
Když partner tlačí, abyste si půjčila vy
Odlišná situace nastane, pokud partner nechce být spoludlužníkem — ale chce, abyste si půjčila vy sama na sebe. Důvody bývají různé: partner má špatnou historii v registrech, příliš velké stávající závazky, nebo mu banka odmítla vlastní žádost.
Pokud si vezmete půjčku na sebe, závazek je výhradně váš. Banka nebude jednat s partnerem — pouze s vámi. Pokud partner přestane přispívat na splátku, splácíte ze svého příjmu (rodičovský příspěvek) nebo riskujete prodlení.
Co ověřit před podpisem
Než podepíšete smlouvu jako spoludlužník nebo přijmete spoludlužníka, ověřte:
- Výši celkové dlužné částky a celkovou cenu půjčky — ne jen měsíční splátku. Pomůže Kalkulačka celkové ceny půjčky.
- Podmínky pro případ prodlení — jaké sankce hrozí a jak banka postupuje.
- Podmínky pro předčasné splacení — zda lze dluh splatit dřív a za jakých podmínek.
- Co smlouva říká o právech a povinnostech spoludlužníka.
Celý checklist pro revizi smlouvy najdete na stránce Co zkontrolovat ve smlouvě o půjčce.
Jak banky posuzují žádost ženy na mateřské a jakou roli hraje příjem celé domácnosti popisujeme na stránce Jak banky posuzují příjem ženy na mateřské a rodičovské.
Spočítejte si bezpečnou splátku pro celou domácnost
Do kalkulačky zadejte příjem obou — váš i partnerův. Ukáže, zda plánovaná splátka je bezpečná pro celou domácnost.