Jak banky posuzují žádost ženy na mateřské

Proč banky posuzují maminky jinak

Banky při posuzování žádosti o úvěr ověřují schopnost splácet. Ta závisí na dvou věcech: výši příjmu a jeho stabilitě. U ženy na mateřské platí:

• Příjem je nižší než před porodem (PPM bývá nižší než mzda, rodičovský příspěvek ještě méně).
• Příjem je dočasný — bude se měnit s přechodem z PPM na rodičovský příspěvek a pak opět při návratu do práce.
• Návrat do práce a výše budoucího příjmu jsou nejisté — banka nedokáže předvídat, zda se žena vrátí na původní pozici, na zkrácený úvazek nebo zůstane doma déle.

Tyto faktory banka nezkoumá proto, aby maminky diskriminovala. Dělá to proto, že musí dodržovat zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, který ji zavazuje ověřit, že žadatel zvládne splácet. Banka, která by úvěr schválila bez ověření bonity, by porušovala zákon.

Co banky zjišťují při žádosti

Posuzování žádosti u banky zahrnuje zpravidla tyto kroky:

1. Kontrola registrů dlužníků. Banka prověří, zda nemáte záznamy v registrech jako BRKI, SOLUS nebo NRKI. Nesplácený závazek z minulosti žádost obvykle ukončí ihned.
2. Posouzení příjmu. Banka požaduje doklad o příjmu. Při mateřské jde typicky o rozhodnutí ČSSZ o PPM nebo výplatní pásky z doby PPM. Rodičovský příspěvek dokládáte potvrzením z úřadu práce.
3. Výpočet disponibilního příjmu. Z příjmu odečte stávající závazky (splátky jiných úvěrů, alimenty), životní minimum a odhadované náklady domácnosti. Výsledek musí pokrýt novou splátku s rezervou.
4. Posouzení zaměstnanecké situace. Banky zjišťují, zda je pracovní poměr stále platný, u jakého zaměstnavatele a jak dlouho. Žena na mateřské má pracovní poměr zachovaný, ale příjem z něj aktuálně nečerpá.
5. Odhad budoucího příjmu. Některé banky zohledňují, jaký příjem bude žadatelka mít po návratu do práce. Pokud má garantovaný návrat na dobře placenou pozici, může to žádost podpořit — ale banka to nedokáže ověřit, takže vliv je omezený.

Jaké doklady banky požadují

Konkrétní požadavky se liší instituce od instituce. Obecně se při žádosti o úvěr na mateřské připravte na:

• Průkaz totožnosti.
• Doklad o výši PPM — rozhodnutí ČSSZ nebo výplatní pásky za posledních 3–6 měsíců.
• Doklad o rodičovském příspěvku — rozhodnutí úřadu práce (pokud jste přešla z PPM na rodičovský).
• Potvrzení o trvání pracovního poměru od zaměstnavatele.
• Výpisy z bankovního účtu za posledních 3–6 měsíců.
• Přehled stávajících závazků (jiné úvěry, leasingy).

Pokud žádáte se spoludlužníkem (partnerem nebo manželem), banka prověří příjem obou. Spoludlužník zvyšuje šanci na schválení — ale zároveň přebírá solidární odpovědnost za celý dluh. Podrobněji to vysvětlujeme na stránce Spoludlužnictví s partnerem: rizika i výhody.

Proč rodičovský příspěvek nestačí

Rodičovský příspěvek banky jako jediný příjem zpravidla nepřijmou. Důvody jsou tři:

1. Výše. Rodičovský příspěvek je nižší než minimální životní standard, který banky při výpočtu bonity počítají pro domácnost s dítětem. Po odečtení životního minima a nákladů na bydlení nezbývá na splátku nic nebo téměř nic.
2. Dočasnost. Příspěvek trvá do čtyř let věku dítěte. Banky nerady schvalují úvěry, kde příjem zanikne dřív, než se splatí.
3. Nesouvisí s výdělkem. Na rozdíl od PPM, rodičovský příspěvek neodráží předchozí zaměstnání. Banka z něj nedokáže odvodit, jaký příjem bude mít žadatelka po návratu do práce.

Proč banky takto přistupují k rodičovskému příspěvku a co s tím lze dělat, popisujeme podrobněji na stránce Rodičovský příspěvek při žádosti o úvěr.

Kdy je schválení reálné

Co dělat, když banka odmítne

Zamítnutí žádosti není konečné rozhodnutí o vaší situaci. Je to informace o tom, že aktuální příjmová situace neodpovídá požadavkům banky. Možnosti jsou:

• Přidat spoludlužníka — partner s příjmem ze zaměstnání změní celkový obraz žádosti.
• Počkat na návrat do práce — pokud výdaj nesnesí odklad, promyslete, zda opravdu musí být financován úvěrem právě teď.
• Prověřit alternativy — dávky, splátkový kalendář u dodavatele, půjčka od rodiny. Přehled na stránce Co zkusit dříve než půjčku.
• Neobcházet banku přes nebankovku — pokud vás banka odmítla kvůli nízké bonitě, nebankovka s vaší situací problém nezmizí. Jen přidá vyšší náklady.

Celkový přehled toho, jak se příjem počítá při žádosti o úvěr, najdete na stránce Jak banky posuzují příjem ženy na mateřské a rodičovské.