Předčasné splacení půjčky: vaše práva

Zákonné právo na předčasné splacení

Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru v § 117 stanoví, že spotřebitel má právo kdykoli splatit spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti. Toto právo nelze smluvně omezit ani zrušit — jakákoli smlouva, která by ho vylučovala, by byla v tomto bodě neplatná.

Plné znění paragrafu najdete na zakonyprolidi.cz — zákon č. 257/2016 Sb., § 117.

Co se stane s náklady při předčasném splacení

Pokud splatíte půjčku předčasně, máte právo na snížení celkových nákladů úvěru. Zjednodušeně: platíte úroky a poplatky jen za dobu, po kterou jste peníze skutečně měli k dispozici — ne za celou smluvní dobu.

Zákonné limity náhrady jsou stanoveny procentem z předčasně splácené částky a závisí na tom, kolik měsíců do konce smlouvy zbývá. Přesné limity jsou v zákoně — ověřte je přímo v textu zákona nebo se zeptejte věřitele.

Kdy věřitel náhradu nákladů účtovat nemůže

Zákon výslovně stanoví situace, kdy věřitel náhradu nákladů za předčasné splacení požadovat nesmí:

• Pokud jde o úvěr s pohyblivou úrokovou sazbou.
• Pokud je úvěr splacen v rámci pojistného plnění z pojištění schopnosti splácet.
• Pokud jde o kontokorent.

Konkrétní podmínky závisí na typu úvěru a na smlouvě — před předčasným splacením si podmínky vždy ověřte přímo u věřitele a v textu smlouvy.

Jak předčasné splacení oznámit

1. 1

   Ověřte podmínky v smlouvě

   Smlouva musí obsahovat podmínky předčasného splacení a výši případné náhrady nákladů. Pokud tyto informace chybí, je to porušení zákona.

2. 2

   Požádejte věřitele o sdělení výše náhrady

   Věřitel je povinen vám na vyžádání sdělit výši náhrady nákladů a zůstatek ke splacení. Tuto informaci si vyžádejte písemně — pro případ sporu.

3. 3

   Oznámte záměr předčasného splacení

   Předčasné splacení může vyžadovat předchozí oznámení (závisí na smlouvě). Oznamte ho doporučeným dopisem nebo e-mailem s potvrzením o doručení.

4. 4

   Uhraďte zůstatek a náhradu

   Na základě sdělení věřitele uhraďte zbývající jistinu, úroky za uplynulou dobu a případnou zákonnou náhradu nákladů.

5. 5

   Požádejte o potvrzení o splacení

   Po uhrazení si vždy vyžádejte písemné potvrzení, že úvěr byl splacen v plné výši a smlouva zanikla. Uschovejte ho.

Proč je předčasné splacení výhodné

Každá měsíční splátka obsahuje část jistiny a část úroků. Na začátku splácení tvoří úroky větší podíl splátky — jak jistina klesá, klesají i úroky. Čím dříve splatíte zůstatek, tím méně úroků celkem zaplatíte.

I částečné předčasné splacení — tzv. mimořádná splátka — snižuje zůstatek, ze kterého se počítají budoucí úroky. Výsledek: nižší celkový přeplatek nebo kratší doba splácení (záleží na podmínkách smlouvy).

Co dělat, když věřitel právo odmítá uznat

Pokud věřitel odmítá přijmout předčasné splacení nebo požaduje náhradu nákladů nad zákonný limit, obraťte se na finančního arbitra. Finanční arbitr řeší spory mezi spotřebiteli a finančními institucemi mimosoudně a bezplatně.

Kontakt a postup stížnosti najdete na webu finarbitr.cz.