Smluvní pokuty a skryté poplatky: co věřitel může a nesmí
Smlouva o úvěru může obsahovat desítky stran textu a různé poplatky schované v přílohách nebo odkazech na sazebník. Než podepíšete, potřebujete vědět, které poplatky jsou legální, které jsou nepřiměřené a které jsou zákonem zakázané.
Co musí být ve smlouvě viditelně uvedeno
Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru vyžaduje, aby smlouva obsahovala mimo jiné:
- RPSN — roční procentní sazbu nákladů, která zahrnuje úrok i poplatky.
- Celkovou částku k zaplacení — součet všech splátek a poplatků za celou dobu trvání úvěru.
- Přehled všech poplatků spojených s úvěrem.
- Podmínky a výši sankcí za pozdní splátku nebo nesplnění smlouvy.
Pokud smlouva tyto informace neobsahuje nebo je uvádí nejasně, máte právo požádat o doplnění. Věřitel je povinen poskytnout vám standardizovaný formulář ESIS (Evropský standardizovaný informační přehled) ještě před uzavřením smlouvy.
Přehled typických poplatků: co je běžné, co je varovné
| Bezpečné signály | Rizikové signály |
|---|---|
| Poplatek za sjednání úvěru — uveden ve smlouvě a zahrnut v RPSN | Poplatek za sjednání není uveden ve smlouvě nebo v RPSN chybí |
| Poplatek za vedení úvěrového účtu — transparentně uveden, zahrnut v RPSN | Poplatek za vedení účtu chybí v RPSN — zvyšuje celkovou cenu bez předchozí informace |
| Pojistka schopnosti splácet — dobrovolná, věřitel ji nevyžaduje jako podmínku | Pojistka je povinná podmínka úvěru — pak musí být zahrnuta v RPSN; pokud není, je to porušení zákona |
| Pokuta za pozdní splátku — přiměřená (v zákonném rámci) a předem ve smlouvě uvedena | Pokuta za pozdní splátku ve výši několika tisíc za den nebo týden — nepřiměřená a potenciálně neplatná |
| Náhrada nákladů za předčasné splacení — v zákonném limitu, uvedena ve smlouvě | Zákaz předčasného splacení nebo pokuta přesahující zákonný limit za předčasné splacení |
| Žádný poplatek před vyplacením peněz | Poplatek „za zpracování", „za registraci" nebo „za pojištění" požadovaný před vyplacením peněz — typický znak podvodu |
Nepřiměřené smluvní pokuty — co zákon říká
Zákon a obecná judikatura vyžadují, aby smluvní sankce byly přiměřené. Nepřiměřená smluvní pokuta může být soudem snížena nebo prohlášena za neplatnou. Typické nepřiměřené pokuty:
- Pokuta za jednu zmeškanou splátku ve výši desítek procent z dlužné částky.
- Denní sazba pokuty, která v součtu přesáhne celkovou dlužnou částku za několik měsíců.
- Pokuta za uplatnění zákonného práva (například za žádost o informace o zůstatku nebo za odstoupení od smlouvy).
Co dělat, pokud věřitel účtuje nezákonný poplatek
Máte několik možností, jak se bránit:
- Finanční arbitr — mimosoudní řešení sporů s poskytovateli úvěrů. Bezplatné, rychlé, závazné. Kontakt na finarbitr.cz.
- ČNB — dohled nad poskytovateli spotřebitelských úvěrů. Stížnost lze podat online přes web České národní banky.
- ČOI — Česká obchodní inspekce dohlíží na dodržování pravidel ochrany spotřebitele.
- Soud — jako poslední možnost, pokud ostatní cesty selhaly nebo pokud jde o vysokou částku.
Jak se chránit ještě před podpisem
Nejlepší ochrana je pečlivé přečtení smlouvy před podpisem — doma, v klidu, bez časového tlaku. Věřitel je povinen vám smlouvu k prostudování poskytnout před uzavřením. Pokud vás tlačí k podpisu na místě bez možnosti si ji vzít domů, je to varovný signál.
Konkrétní body, co ve smlouvě hledat, najdete na stránce Co zkontrolovat ve smlouvě. Interaktivní kontrolní seznam najdete na stránce Kontrolní seznam před podpisem smlouvy.
Zkontrolujte smlouvu před podpisem
Interaktivní kontrolní seznam vás provede kritickými body smlouvy o spotřebitelském úvěru.