Celková částka k zaplacení: skutečná cena půjčky

Co je celková částka k zaplacení

Celková částka k zaplacení je součet všeho, co jako spotřebitel zaplatíte v souvislosti s úvěrem. Zahrnuje:

• Jistinu — částku, kterou jste si půjčili.
• Úroky za celou dobu splácení.
• Poplatky spojené s úvěrem (poplatek za sjednání, vedení účtu, pojištění schopnosti splácet, pokud je podmínkou úvěru).

Nezahrnuje sankce a pokuty — ty vznikají jen při prodlení nebo při nesplnění podmínek smlouvy.

Proč je celková částka důležitější než splátka

Dvě půjčky se stejnou měsíční splátkou mohou mít velmi odlišnou celkovou cenu — záleží na době splatnosti a na RPSN.

Kratší splatnost = vyšší měsíční splátka, nižší celkový přeplatek.
Delší splatnost = nižší měsíční splátka, vyšší celkový přeplatek.

Věřitelé občas nabízejí „výhodné prodloužení splatnosti, aby splátka byla nižší". Výsledkem je, že celková cena roste. Před jakýmkoli prodloužením nebo refinancováním vždy porovnejte celkové částky k zaplacení — ne jen měsíční splátky.

Navýšení: co to je a jak ho číst

Navýšení je rozdíl mezi celkovou částkou k zaplacení a jistinou. Říká, o kolik více zaplatíte oproti tomu, co jste si půjčili.

Příklad: Půjčíte si 30 000 Kč. Celková částka k zaplacení je 42 000 Kč. Navýšení je 12 000 Kč — to je cena, kterou zaplatíte za to, že jste peníze měli k dispozici.

Kalkulačka celkové ceny půjčky vám navýšení spočítá podle výše jistiny, sazby a doby splácení — bez toho, abyste museli počítat ručně.

Jak celkovou částku porovnat mezi nabídkami

Při porovnávání více nabídek postupujte takto:

1. Srovnávejte nabídky se stejnou výší jistiny a stejnou dobou splatnosti. Jinak porovnáváte nesrovnatelné.
2. Podívejte se na celkovou částku k zaplacení — ta je ve smlouvě nebo v přehledu ESIS.
3. Zkontrolujte, zda celková částka zahrnuje všechny poplatky — včetně pojištění, pokud je podmínkou úvěru.
4. Nižší celková částka = levnější půjčka (při stejné jistině a splatnosti).

RPSN je k porovnávání ještě vhodnější než celková částka — pracuje s roční procentuální sazbou a umožňuje srovnávat nabídky s různou splatností. Více o RPSN na stránce Co je RPSN a proč je důležitější než úrok.

Co smlouva musí obsahovat — vaše zákonná práva

Zákon č. 257/2016 Sb. stanoví, co musí být součástí smlouvy o spotřebitelském úvěru. Patří sem mimo jiné:

• Výše a počet splátek.
• RPSN a celková výše úvěru.
• Celková částka splatná spotřebitelem.
• Podmínky pro předčasné splacení a výši náhrady.
• Právo na odstoupení od smlouvy do 14 dnů.

Pokud smlouva tyto údaje neobsahuje, máte právo obrátit se na finančního arbitra. Podrobnosti k obsahu smlouvy najdete na stránce Co zkontrolovat ve smlouvě.